引子

　　進入7月，沈陽的雨天與往年相比明顯多了。道路積水使一些車輛困在水中，造成了車輛受損；暴雨時，一些停在小區(qū)地下車庫的車輛也不能幸免，成了“泡水車”；更有一些車輛被折斷的樹枝砸“傷”。

　　車“傷”了，一些車主因為理賠時遇到的難題，心也“傷”了。那么，車輛因暴雨受損，保險公司該不該賠？按照什么標(biāo)準(zhǔn)賠償？本報記者邀請法律人士剖析已判決的典型案例，講清暴雨之后車輛理賠的法律問題。

　　議題一 

　　涉水行駛車受損 

　　賠或不賠依據(jù)啥？

　　案情

　　2020年8月，沈陽市民李女士駕駛車輛行駛至沈陽經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)時，因天降暴雨路面大面積積水，致使車輛被水淹損壞。經(jīng)鑒定，車輛損失費和鑒定費合計30萬余元，保險公司辯稱發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞為“免責(zé)條款”，法院認(rèn)為，其作為格式條款的提供方，未提供證據(jù)證明對該免責(zé)條款已盡到告知說明義務(wù)，故對保險公司的抗辯不予采信，判決保險公司賠償車輛損失費和鑒定費30萬余元。

　　釋疑

　　“免責(zé)條款”生效的前提條件有哪些？

出場嘉賓：法庫縣人民法院民事審判庭法官助理 崔婉楠

　　崔婉楠：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　“保險人”“訂立合同時”“足以引起投保人注意”，從條文中可以看出，免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)由保險公司在訂立合同時向投保人作出，提示應(yīng)當(dāng)達到“足以引起投保人注意”的程度。保險人的說明應(yīng)當(dāng)以社會一般人能夠理解為限。

　　法院判決賠償與否的依據(jù)有哪些？

　　崔婉楠：首先要根據(jù)保險合同中是否符合承保的情形進行判斷，其次作為駕駛?cè)?，也要有相?yīng)的審慎的義務(wù)，在能預(yù)見到危險的情況下繼續(xù)涉險則須承擔(dān)一定責(zé)任。

　　議題二

　　從車窗進水車輛受損

　　法院判決不支持索賠

　　案情

　　因?qū)④囕v停在某倉庫排水管下方，主駕駛車窗留有約6厘米左右的縫隙，2020年9月中雨過后，大連市民王先生的車輛因車窗進水受損。王先生認(rèn)為保險公司應(yīng)履行保險賠償責(zé)任，支付其車輛維修費用40000元。

　　法院審理查明：王先生在保險公司處購買了機動車損失保險，在保險條款中對于保險責(zé)任的范圍有明確約定，發(fā)生暴雨時，保險人需依照保險合同的約定負責(zé)賠償。但本案中，根據(jù)車損發(fā)生當(dāng)日的氣象監(jiān)測信息，車損發(fā)生地的雨量并未達到暴雨量級。

　　法院判決認(rèn)定：案涉車損原因不屬于案涉機動車綜合商業(yè)保險條款約定的理賠范圍，故駁回王先生的訴訟請求。

　　釋疑

　　車窗進水導(dǎo)致車輛受損如何實現(xiàn)成功索賠？

　　崔婉楠：從判決中可以看出，裁判的基礎(chǔ)是雙方簽訂的《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車綜合商業(yè)保險條款》，合同第六條約定了賠償范圍，王先生未提供證據(jù)證明車損發(fā)生時達到了“暴雨或瞬間暴雨”的條件，因此法院沒有支持其索賠訴求。訂立合同基于雙方意思表示一致，申請索賠時應(yīng)依照合同約定，索賠能否成功需依據(jù)合同條款具體約定內(nèi)容。

　　議題三

　　車庫停車被淹泡

　　“不可抗力”依據(jù)啥？

　　案情

　　2018年8月19日—20日，受臺風(fēng)影響，大連市經(jīng)歷了罕見的大暴雨天氣。馬女士將自有車輛停在小區(qū)地下車庫中被雨水浸泡受損。

　　馬女士認(rèn)為，小區(qū)物業(yè)公司收取車位管理費，卻未盡到服務(wù)義務(wù)，要求物業(yè)公司賠償車輛貶值損失。

　　法院審理查明：當(dāng)日，物業(yè)公司在出入口共布置兩層沙袋200個，對能聯(lián)系上的車主通知轉(zhuǎn)移車輛，已盡可能地履行了物業(yè)管理人職責(zé)，并沒有怠于履行合同義務(wù)的行為。

　　法院判決認(rèn)定：2018年8月20日在大連金普新區(qū)的降雨屬于特大暴雨，降水量創(chuàng)38年之最，且案涉小區(qū)所在地形也造成了地下停車場吸收了大量高勢地段涌下的大量積水，車輛在地下停車場停放被雨水浸泡所造成的損失屬不可抗力。馬女士對自己的車輛有疏于管理之嫌，故駁回其訴訟請求。

　　釋疑

　　什么是不可抗力？

出場嘉賓：沈陽市皇姑區(qū)人民法院立案庭庭長 年芳芳

　　年芳芳：不可抗力是指不受當(dāng)事人意志所支配的現(xiàn)象，是人力所不能抗拒的力量，其包括重大的自然災(zāi)害——如重大的地震、海嘯、臺風(fēng)、海浪、洪水、風(fēng)暴、冰雹、沙塵暴、火山爆發(fā)、山體滑坡、雪崩、泥石流等。

　　當(dāng)天氣情況達到超出當(dāng)事人的預(yù)期，事件的發(fā)生和事件所造成的損失具有必然性，已經(jīng)超出了當(dāng)事人的控制能力范圍，且當(dāng)事人已經(jīng)盡到最大的努力，采取一切合理的措施，仍不能避免某事件的發(fā)生并克服事件所造成的損害，即構(gòu)成不可抗力。

　　司法實踐中，凡是特大、罕見、多少年不遇的特大暴雨、臺風(fēng)等均屬于不可抗力。

　　如未達到“不可抗力”程度，物業(yè)公司是否擔(dān)責(zé)？

　　年芳芳：暴雨天氣是可被提前預(yù)見的，發(fā)生暴雨前，物業(yè)公司應(yīng)根據(jù)其與業(yè)主或機動車所有人、管理人簽訂的協(xié)議約定履行合同義務(wù)，即應(yīng)盡到應(yīng)有的合理的注意義務(wù)和謹(jǐn)慎義務(wù)，或者當(dāng)損失發(fā)生后采取合理的補救措施。

　　如物業(yè)公司未能履行上述義務(wù)，則應(yīng)認(rèn)定物業(yè)公司存在一定的責(zé)任。

　　快問快答

　　出場嘉賓：遼寧登科律師事務(wù)所合伙人 趙蕊

　　問題：暴雨中，選擇什么位置停車有助于避免涉水損失？

　　趙蕊：避免選擇以下位置停車有助于降低車輛和人身安全遭受損失的幾率：一、低洼地帶；二、地下車庫；三、松軟土地；四、高樓樓下；五、樹下停車。建議有條件的情況下，在地勢較高且周圍空曠無樹木、電桿、高樓等遮擋的地方停車。

　　問題：車主該如何保留證據(jù)？如何維權(quán)？

　　趙蕊：遭遇情況時，不要擅自移動車輛，通知投保的保險公司出險（也可同時撥打交警電話出警定責(zé)）。在保證自身安全的前提下，可對周圍環(huán)境、車輛受損原因、車輛受損部位進行拍照。

　　如遇到樹木折斷或建筑物部分脫落等情況，還可查看現(xiàn)場是否設(shè)置明顯標(biāo)志和采取安全措施，并進行拍照取證。

　　需要注意的是，車輛在水中熄火后一定不要二次啟動，這種情況下造成的發(fā)動機損壞被認(rèn)為是人為造成的損壞，保險公司可能會拒絕理賠。