借貸人跑路，大學(xué)生因“名校貸”被“坑”十余萬(wàn)
這個(gè)春節(jié)，家住海城市的大學(xué)生小周沒有感到絲毫的快樂。春節(jié)還沒過完，他已經(jīng)離開家，出去找“人”，因?yàn)橐豢蠲麨?ldquo;名校貸”的校園借貸軟件，小周成了同學(xué)們眼中的“老賴”，而更讓小周上火的是每天都在增長(zhǎng)的還款利息。那么小周是如何走向校園貸款之路，又是如何被騙的？記者通過對(duì)小周的采訪，起底校園網(wǎng)絡(luò)貸款的是與非。
講述：幫忙注冊(cè)賬號(hào)欠下數(shù)萬(wàn)外債
小周告訴記者，自己是大連工業(yè)大學(xué)一名大二的學(xué)生。2016年4月，很久不聯(lián)系的初中同學(xué)小趙給他打來電話，“當(dāng)時(shí)就說幫忙注冊(cè)個(gè)校園貸款賬號(hào)，也沒說別的。”令小周沒有料到的是，這么一個(gè)簡(jiǎn)單的賬號(hào)竟讓小周背負(fù)起“巨額”外債。
小周介紹說，小趙讓其注冊(cè)的一款貸款軟件名為“名校貸”。據(jù)小趙說，他自己想創(chuàng)業(yè)，但是沒有本錢，于是就想通過“名校貸”貸款的方式籌集資金。“他當(dāng)時(shí)說，我們只負(fù)責(zé)注冊(cè)賬號(hào)就行，至于以后的還款都由他自己負(fù)責(zé)。”起初，小周還是有一定戒備心理的，為此，他讓小趙打了借條。
“借貸的流程是什么樣的？”記者問。
“通過在校大學(xué)生的身份，可以在名校貸上貸款18000元，其中扣除3600元保證金，還剩下14400元。貸款下來后將錢直接轉(zhuǎn)給小趙。借款三個(gè)月后開始分期還錢，每期由小趙來還。”小周告訴記者，期間小趙打來電話告訴他，在對(duì)方打電話審核中，一律按照他教的話去說。“這樣辦貸款能順利點(diǎn)。”小周說。
起初的幾個(gè)月，小趙都將需要分期還貸的錢準(zhǔn)時(shí)到了小周的賬戶，這也讓小周放下了戒備。沒過多久，小趙再次打來電話，希望小周能夠讓其室友也加入到“名校貸”中，幫助其籌集資金。
“看到他每個(gè)月還款挺及時(shí)的，就讓其他幾位室友注冊(cè)了名校貸的賬號(hào)。”令小周沒有想到的是，陷阱來了。小周和周圍的同學(xué)總共六人注冊(cè)了“名校貸”，然而注冊(cè)之后，小趙就再?zèng)]有如期還款。“因?yàn)槭且晕覀冏约旱恼鎸?shí)身份注冊(cè)的賬號(hào)，所以欠款只能由我們自己還。”
小周告訴記者，由于其他室友家中都不是很富裕，所以現(xiàn)在大家都陷入到拖欠還款的窘境，“眼看著利息越欠越多，大家都問我咋回事？”面對(duì)同學(xué)的質(zhì)疑和壓力，小周多次來到小趙的學(xué)校遼寧地質(zhì)學(xué)院，然而令小周吃驚的是，小趙已經(jīng)拿錢“跑路”。“據(jù)老師說，學(xué)校已經(jīng)知道了他騙取貸款的事，不光我們幾個(gè)，涉及人數(shù)二十多人，金額將近60萬(wàn)元。”小周說。
額外的利息，已經(jīng)讓小周陷入“絕境”。一旦逾期，“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金。據(jù)了解，有些小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，比如，明面上是每個(gè)月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi)。
據(jù)小周介紹，期間他通過其他同學(xué)曾聯(lián)系過小趙，但是小趙都以沒錢為由，拒絕還款。更讓小周鬧心的是，隨著每個(gè)還款期的臨近，小周及其家人朋友都會(huì)受到私人催款的電話甚至威脅，記者看到小周手機(jī)上的一則短信，短信顯示，小周因?yàn)檫`約還貸，已經(jīng)被刑事拘留，立案?jìng)刹椤?ldquo;為的就是嚇唬我父母，讓趕緊還款。”目前，小周已經(jīng)向大連警方報(bào)案，希望通過法律途徑解決該事件。隨后，記者也與大連市公安局甘井子公安分局經(jīng)偵部門取得聯(lián)系，目前此案正在進(jìn)一步調(diào)查之中。
疑問：小周及其同學(xué)的若干問號(hào)
在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)小周及其同學(xué)有很多法律上的疑問，對(duì)此，記者通過梳理并采訪北京盈科(沈陽(yáng))律師事務(wù)所律師李大超對(duì)其進(jìn)行解答。
疑問一：小趙涉嫌騙取貸款，受騙的其他同學(xué)應(yīng)該找誰(shuí)追責(zé)？
解答：要看小周是否為借款中間人，如果同學(xué)們將貸款經(jīng)小周交給小趙，那么視小周和小趙為同一整體，應(yīng)該負(fù)有連帶責(zé)任。如果小周不存在中間人身份，那么大家應(yīng)該向小趙追究責(zé)任。
疑問二：現(xiàn)在的貸款應(yīng)該由誰(shuí)來償還？
解答：因?yàn)槭且源髮W(xué)生的身份注冊(cè)賬號(hào)進(jìn)行貸款，所以還應(yīng)該由大學(xué)生本人進(jìn)行償還，這與是否被詐騙是兩個(gè)法律關(guān)系。即如果小趙涉嫌騙取貸款，那么待其追繳違法所得，再進(jìn)行賠償。
疑問三：在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。實(shí)在無償還能力怎么辦？
解答：事實(shí)上，在校大學(xué)生看似是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，但是他們又極端地依附于學(xué)校與家庭。學(xué)生身份限定了貸款人的生活環(huán)境，他們基本不可能因?yàn)闆]有償還能力就放棄學(xué)業(yè)而一走了之。所以貸款公司才會(huì)輕而易舉地敢于把錢貸給他們，一旦發(fā)現(xiàn)有人拒不還款，貸款公司的收賬團(tuán)隊(duì)就會(huì)到學(xué)校去干擾貸款人的正常學(xué)業(yè)，貸款人也很難再繼續(xù)過正常的校園生活了。另外，貸款人都是基本沒有固定經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生，他們的生活費(fèi)多數(shù)都還是由父母支付。盡管申請(qǐng)貸款的步驟簡(jiǎn)單，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的。如此一來，誰(shuí)也不愿意自己的孩子學(xué)業(yè)被耽誤，背著一個(gè)“老賴”的名聲。
調(diào)查：“名校貸”是否安全？
記者梳理發(fā)現(xiàn)，學(xué)生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，比如“趣分期”“任分期”等；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如“投投貸”“名校貸”等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里面提供的信貸服務(wù)。這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅在線上發(fā)布放貸信息，在線下也瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生。小周說，大一時(shí)，他就見到過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的推銷，“滿大街都是讓掃二維碼，二維碼掃出來的都是借貸寶之類的。”
記者隨后撥打了“名校貸”的校園熱線，詢問辦理貸款的相關(guān)事宜。客服表示，貸款不需要抵押，本科以上的學(xué)歷最多可以申請(qǐng)5萬(wàn)元。在“名校貸”官方網(wǎng)站上，工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照明確標(biāo)注了其營(yíng)業(yè)范圍不得從事信用擔(dān)保、金融擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)，而當(dāng)記者對(duì)安全性提出質(zhì)疑的時(shí)候，客服回答：“是安全的。我們公司不是高利貸公司。”
拿著身份證、學(xué)生證，再填個(gè)表格，不需要擔(dān)保，不需要資質(zhì)審核，便可以獲得小額貸款，有的平臺(tái)甚至還打出“無息”的宣傳。但實(shí)際上，網(wǎng)貸平臺(tái)的“利率”實(shí)際上門道多多，有的已經(jīng)不啻高利貸。
據(jù)媒體報(bào)道，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期費(fèi)率。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍。”
提醒：校園貸款到底應(yīng)該注意什么？
校園網(wǎng)貸，原本是要幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，以及幫助有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的，顯然，不是讓大家拿來助長(zhǎng)賭博欲望的，那為什么大學(xué)生貸款利滾利，甚至遭遇詐騙，如何防控風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)此，記者采訪到了沈陽(yáng)師范大學(xué)法學(xué)院張猛老師。
張猛表示，一是問題出在網(wǎng)貸平臺(tái)是不是一個(gè)合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)。合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)必然有著嚴(yán)格的風(fēng)控體系，是不可能讓貸款人有冒用他人名義進(jìn)行貸款機(jī)會(huì)的。部分校園分期平臺(tái)在個(gè)人信息審核方面并不嚴(yán)格，不是本人都能通過，協(xié)議上雖說采集指紋，但只要是手印，不是他本人的也能通過。這表明一些借款平臺(tái)在身份核實(shí)這方面幾乎是形同虛設(shè)。而對(duì)于大學(xué)生借款用途，有的平臺(tái)監(jiān)控也不到位。
二是問題出在我國(guó)征信體系不健全，純信用貸有待考量。除此之外，如何解決多平臺(tái)借款也是一大問題。按照平臺(tái)的放款邏輯，借一家平臺(tái)幾千塊錢是沒有問題的，但如果向多家平臺(tái)借款，則可能累計(jì)到無法承擔(dān)的額度。此前也有過大學(xué)生在多家平臺(tái)借款最后累計(jì)到幾十萬(wàn)的案例。張猛認(rèn)為，在當(dāng)前的征信環(huán)境下，怎么去查重復(fù)借貸的情況，不僅是校園貸面臨的問題，還是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在探討和待解決的問題。
由于征信體系缺位，信用貸被大面積使用暫不適合我國(guó)國(guó)情。通過觀察，凡是擁有信用貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)違約率都相對(duì)較高。而有實(shí)物做抵押的平臺(tái)，相對(duì)違約率較小。
三是問題出在大學(xué)生消費(fèi)觀念超前，還款能力和還款意識(shí)卻沒跟上潮流。在一定程度上，“校園貸”幫助了部分大學(xué)生資金周轉(zhuǎn)，滿足了一定量的資金需求。平臺(tái)本身沒有對(duì)錯(cuò)，就是無論出借方，還是借入方，都欠缺對(duì)自身責(zé)任的審視，使平臺(tái)的價(jià)值產(chǎn)生了扭曲。大學(xué)生群體方面，存在著無節(jié)制消費(fèi)的潛在現(xiàn)實(shí)，“校園貸”的逐利性，也在有意無意地放任著這種無節(jié)制性累積壯大。一如吹泡泡一樣，小孩要吹泡泡，大人就使足勁去吹，最后泡沫破裂。張猛提醒，這樣不僅需要平臺(tái)、監(jiān)管部門以及使用用戶共同治理，用戶還要積極提高危機(jī)意識(shí)，不輕易相信天上掉下的餡餅，保持本心才是最好的選擇。