民間借貸系列調(diào)查之二
【編者按】
民間借貸，自古至今，始終存在。
在民間借貸這個黑色江湖里，有血雨腥風(fēng)，有爾虞我詐，有人為利來，有人為利往。
對于更多的大眾群體來說，或許會認(rèn)為自己遠(yuǎn)離這個江湖，不必憂慮江湖中的恩恩怨怨，其實不然，民間借貸的普遍存在，或許會讓你在無意中掉進深不見底的“黑洞”。
本報推出民間借貸系列調(diào)查，就是希望讀者能從中有所悟，進而警醒。繼《起底民間借貸的黑色江湖》之后，本期刊出系列調(diào)查之二，進一步撥開籠罩在民間借貸上的重重迷霧。
從蔡成功說起……
近日，在新一代網(wǎng)紅達(dá)康書記的熱捧下，全民熱議《人民的名義》。
在第十集中，大風(fēng)廠廠長蔡成功被反貪局審問時提到一個概念——過橋貸。那么，什么是過橋貸呢？
過橋貸款又稱搭橋貸款，是指金融機構(gòu)A拿到貸款項目之后，本身由于暫時缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機構(gòu)資金到位后，B則退出。這筆貸款對于B來說，就是所謂的過橋貸款。
劇中的蔡成功正是以這種過橋貸的形式，向山水集團貸款了五千萬，以大風(fēng)廠的廠址地皮和全部股權(quán)質(zhì)押，日息4‰，6天內(nèi)償還。蔡成功原以為，只要城市銀行貸款按時批下來，大風(fēng)廠自然可以歸還山水集團的過橋貸，這只是一門利息和人情生意?？蓻]想到，城市銀行突然變卦，說大風(fēng)集團的資料不合格，這筆貸款沒法批下來了。
值得說明的是，劇中由于光明峰項目的上馬，當(dāng)時大風(fēng)廠廠址地皮市值估值10億，大風(fēng)廠的全部股權(quán)里有40%的股份持有人是大風(fēng)廠的老員工。
等蔡成功反應(yīng)過來，這筆本身利息不過三百萬的貸款，最后利滾利，賠上了價值10億的地皮以及大風(fēng)廠的全部股權(quán)。其實，山水集團早就知道大風(fēng)廠所在地被規(guī)劃為開發(fā)區(qū)，地皮價值會翻好幾倍，所以才假借過橋貸之名，行坑地皮、奪股權(quán)之實。
觀眾看到此處紛紛高呼“真是套路深”！孰不知，類似這種鉆法律空子的商業(yè)騙局時有發(fā)生。
先有因高利貸引發(fā)的山東聊城“辱母殺人案”，后有《人民的名義》里大風(fēng)廠廠長蔡成功一直被放高利貸的追殺，想盡辦法進監(jiān)獄保命，再有引起社會軒然大波的“女生裸條借貸”，所有這些都指向了同一個問題——民間借貸的黑色江湖里亂象叢生，必須正視并加以規(guī)范、解決。
民間借貸，是指正規(guī)金融體系之外的借貸行為。作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風(fēng)險性容易造成諸多社會問題。
民間借貸的前世今生
古往今來，高利貸始終存在
放債的富人都是一樣的，欠債的窮人卻各有各的不幸。
自古以來，擔(dān)保就是借貸關(guān)系里不可分割的一部分。資料記載，“如違，一任掣奪家資雜物牛畜等，用充麥直。其麥亦一任別雇人收割。”如果老鄉(xiāng)家里實在太窮，沒什么可拿的，那就只能“如負(fù)債者逃，保人代償”。在古代不平等的階級社會，還不上高利貸，遭遇私刑十分常見。明清時期，債權(quán)人動用私刑的現(xiàn)象很普遍，手段很殘酷。清代《堅瓠秘集》記載，“凡負(fù)債者，縛置池中，名曰水牢。”如果債權(quán)人愿意，也可以變賣欠債人的人身勞動，即“役身折酬”。
王永興的《隋唐五代經(jīng)濟史料匯編校注》表明：“唐代法定官高利貸月利為40%到70%，法定私高利貸月利40%到60%。”而北宋編制的《冊府元龜》記載：“五十之本，七分生利，一年所輸四千二百。”
在我國近代史中，舊社會地主老財就趁天災(zāi)人禍向窮人放印子錢，讓窮人傾家蕩產(chǎn)。《白毛女》中的喜兒，就是這樣被逼逃山溝成了白毛女。
在民國時期，民間借貸相當(dāng)發(fā)達(dá)，“高利貸”“典當(dāng)”“期糧”“標(biāo)會”“童子會”等相當(dāng)普遍。
新中國建立后，民間借貸經(jīng)歷了一個由被寬容、限制，到社會主義改造直至被禁止的過程。新中國成立伊始，我國就開始整頓清理民間私營金融業(yè)。經(jīng)過整頓清理后，民間私營金融業(yè)出現(xiàn)萎縮。“1949年初，全國民族資本銀行錢莊共有1032家，到1950年6月，經(jīng)過治理后，全國民族資本銀行錢莊有357家，比1949年初減少了64.5%。
從1950年到1952年底，政府在“整頓清理”的基礎(chǔ)上，又推動私營金融業(yè)從“公私合營”到“社會主義改造”。經(jīng)過社會主義改造后，私營銀錢業(yè)被組合為一家公私合營銀行；典當(dāng)行業(yè)改組后消失，轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊嗣胥y行的小額質(zhì)押貸款部門，最終并入了中國人民銀行體系。
社會主義改造成功之后，民間借貸受到國家政權(quán)的擠壓而幾近消失，僅是以個人之間互助友情借貸形式出現(xiàn)的私人借貸還存在，其活動范圍與規(guī)模相當(dāng)狹小。在農(nóng)業(yè)合作社及人民公社里，私人借貸仍然在一定范圍內(nèi)存在。
1984年9月，得到溫州地方政府大力支持，溫州市開辦了新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”。但1986年11月中國人民銀行總行明傳電報叫停：對于私人錢莊，不能發(fā)給《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》。但由此引發(fā)的高利貸，卻半推半就，半明半暗中在全國開始蔓延，甚至公開化，全民化，規(guī)?；?/div>
私人錢莊被停止后，溫州的民間借貸轉(zhuǎn)入地下，成為“地下錢莊”。與此同時，其他形態(tài)的民間借貸，也在溫州開展了起來。由于投資的高額回報，在溫州迅速升溫，如病毒般蔓延開來。僅僅一年后，體系開始崩盤。
從兩件事中窺探民間借貸
在民間借貸的現(xiàn)代史上，有兩件事不能不提。第一件是鄂爾多斯民間借貸崩盤事件，另一件是溫州試水民間借貸的陽光化之路。
在2011年上半年之前，鄂爾多斯市民趙薇(化名)還靠著借出去的近百萬元的三分利，過著富足的生活。用她的話講，“每天花銷的都是別人的錢。”但是之后，形勢突轉(zhuǎn)，收不回本息的趙薇，只得不斷向親戚朋友推銷一種地產(chǎn)的紅酒，因為拿不回本息的她，只換回了一貨車廂的紅酒。“五一”勞動節(jié)期間，回遼寧老家探親的趙薇還帶了很多紅酒送給親戚朋友。
趙薇是鄂爾多斯眾多民間債權(quán)人的縮影。在當(dāng)?shù)?，有?ldquo;10戶9貸”的普遍說法。據(jù)媒體調(diào)查，甚至有近六成公務(wù)員為民間借貸的隱形債權(quán)人。在民間借貸危機爆發(fā)后，眾多的債權(quán)人紛紛被套牢。
趙薇生于朝陽市，在內(nèi)蒙古自治區(qū)某大學(xué)畢業(yè)后，就應(yīng)聘進入了鄂爾多斯市一家銀行工作。在鄂爾多斯財富泡沫時期，她和絕大多數(shù)當(dāng)?shù)厝艘粯樱急痪砣肓虽鰷u之中。
2005年前后，煤炭等能源進入漲價周期，鄂爾多斯在短短幾年間暴富。依靠資源致富之時，鄂爾多斯的交通、新城等市政建設(shè)也邁開了大步伐。
許許多多像趙薇一樣的鄂爾多斯人通過煤炭、拆遷補償迅速聚集了大量財富，并試圖讓錢“生出”更多的錢。“大量的資金要逐利，進正規(guī)銀行體系的話，沒有更高的回報率，所以進入了民間市場。”
而大量涌入鄂爾多斯房地產(chǎn)市場的中小房地產(chǎn)企業(yè)，在無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得低廉融資的情形下，與民間資金一拍即合。
趙薇介紹，她從老家的親戚朋友處借了一部分錢，又借助自身工作條件的便利，以房產(chǎn)作為抵押，從銀行以低息獲得貸款再高息轉(zhuǎn)出。幾經(jīng)周轉(zhuǎn)，這些民間資金多數(shù)流向房地產(chǎn)開發(fā)商，有的月息高達(dá)8分。
據(jù)統(tǒng)計，鄂爾多斯民間信貸資本至少在2000億元以上。當(dāng)多數(shù)鄂爾多斯人堅信快速的經(jīng)濟增長和財富聚集只是一個開始時，各種風(fēng)險已經(jīng)在潛滋暗長，危機一觸即發(fā)。
危機在一夜間爆發(fā)，如夢時還是越聚越多的財富，夢醒時已是人人自危，借出去的巨額財富已無處問詢。對于夢醒后的恐慌，趙薇至今記憶猶新。“當(dāng)時已經(jīng)沒有心情做任何事情了，班也不想上了，給借錢的人打電話，可始終都沒有人接聽。”后來經(jīng)過多方打探，聽說借款人還有一處倉庫沒有被銀行和債主“查封”，揣著先下手為強的心理，趙薇找人連夜將倉庫里的一車廂紅酒運到了自家的車庫里，至今這些紅酒還沒有被完全“消化”掉。
“這些紅酒按市場價估算不到20萬元，危機爆發(fā)后更是很難賣出去，相比那些最后兩手空空的債權(quán)人來說，我也算是幸運的。”趙薇說。
同樣經(jīng)歷過民間借貸崩盤事件影響的溫州市，在陣痛過后，開始試水民間借貸的陽光化之路。溫州是全國民間資本最為活躍的地區(qū)之一，在金融改革方面為我國整體改革的推進積累了大量的經(jīng)驗。作為國務(wù)院授權(quán)設(shè)立的金融綜合改革試驗區(qū)，溫州在民間借貸合法化的改革中邁出了重要一步。2013年11月，全國首部地方金融法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》(簡稱《條例》)經(jīng)浙江省十二屆人大常委會第六次會議審議通過，并于2014年3月1日施行。為保障《條例》貫徹落實，溫州市政府在根據(jù)《條例》制定了配套實施細(xì)則，與《條例》同時施行。
對此，有媒體稱，溫州告別了“黑金時代”。相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜乙啾硎?，《條例》的實施標(biāo)志著官方對民間借貸行為的認(rèn)可，民間借貸走上了法制化的道路，也能夠?qū)⒚耖g借貸的風(fēng)險降到最低。溫州的改革對于全國民間借貸的改革具有標(biāo)桿性的意義，以防止由于各地監(jiān)管不同造成金融資本大量流向溫州產(chǎn)生套利行為。
且不論此次改革成功與否，勇于嘗試對于破解民間借貸這一始終存在的灰色地帶的監(jiān)管難題來說，都有著深遠(yuǎn)的影響。
被情感“套牢” 借貸悲劇時常上演
或許很多人會認(rèn)為，自己生活無憂，不需借錢，與高利貸扯不上半點關(guān)系。但在現(xiàn)實社會中，因私人情感、哥們義氣而導(dǎo)致的借貸悲劇，會讓你在不經(jīng)意間掉進無底的“黑洞”。
今年36歲的趙冬(化名)是錦州市人，這段時間正因為無意間被卷進了高利貸的漩渦而發(fā)愁。
趙冬本人并未經(jīng)商，生活也算富足，生活在錦州市內(nèi)，在義縣老家還有一處很大的門市房對外出租，每年賺取著不菲的租金。
去年末，趙冬的“發(fā)小”白剛(化名)找他借錢，原因是白剛在朝陽市開礦期間，由于礦場行業(yè)持續(xù)低迷，白剛就借了高利貸用于應(yīng)急，可是行業(yè)的不景氣令他債臺高筑，高利貸也天天上門威脅討債，實在走投無路，便向親戚朋友拆借。白剛說的很動情，趙冬也很同情他，從小培養(yǎng)起來的情感，使他做出了沖動的決定。他背著妻子和父母，從家中偷偷拿出了義縣門市房的產(chǎn)權(quán)證，并以此為抵押，從銀行借出了50萬元貸款，全部交給了白剛。白剛?cè)f般感謝，并承諾半年后一定連帶利息全部還給趙冬。
對于白剛的口頭承諾，趙冬深信不疑。半年時間里，他甚至都沒有過問這筆錢。讓他沒有想到的是，半年后，他聯(lián)系白剛的時候才知道，白剛已因惡意欠貸、詐騙等原因被警方逮捕。這一消息如晴天霹靂，令趙冬心痛的同時，又不得不面對銀行的催貸及家庭矛盾爆發(fā)的潛在隱患。當(dāng)?shù)弥€有很多人都在找白剛催債的消息后，趙冬徹底心灰意冷了。他私下里向幾個朋友借錢，還了銀行的貸款，保住了自己的門市房，至于這些錢該怎么還，趙冬說：“走一步看一步吧，這件事如果被家人知道了，家里還說不準(zhǔn)會發(fā)生什么呢！”受到這件事的牽連，心灰意冷的趙冬甚至放棄了一次職務(wù)晉升的機會。
家住阜新蒙古族自治縣農(nóng)村的鄒凱(化名)也因深陷民間借貸的泥潭而三年都沒有回家了。在這起發(fā)生在親戚朋友間的民間借貸連環(huán)貸事件中，他從最大的債權(quán)人變成了最大的欠貸者。他在福建省打工，每年依靠打工賺來的錢償還親戚朋友每年的利息。
這起連環(huán)貸事件的起因發(fā)生在十年前，鄒凱將家里的五萬塊錢借給了舅舅，約定3分利，每年年底結(jié)算。其舅舅再以4-5分利轉(zhuǎn)借給別人，賺取差價?？此齐p贏的民間借貸持續(xù)了多年，鄒凱每年都能從舅舅手中拿到不菲的利息錢，他又不斷加大放貸的額度，幾年間，就從最初的5萬變成了20萬。他又從親戚朋友處以1-2分利借了將近20萬，借給他舅舅的資金達(dá)到了40萬元。
意外發(fā)生在三年前，鄒凱的舅舅身患重病，生命垂危，他們之間的債務(wù)關(guān)系也隨之面臨著危機。鄒凱倉促催債，可借出去的錢想短期內(nèi)要回來卻變得十分艱難。不但出現(xiàn)了借款人死亡、“消失”等情況，還有些借款人由于債臺高筑，擺出了“要錢沒有，要命一條”的架勢。
轉(zhuǎn)眼間，鄒凱從這起連環(huán)貸的受益者變成了受害者，面對親戚朋友的催債，他只好躲了出去，每年償還利息，借出去的錢何時能拿回來，鄒凱很悲觀。
人情貸、高利貸、連環(huán)貸，混亂的黑色江湖已經(jīng)套牢了無數(shù)的家庭，不加以管理，必將影響社會的和諧穩(wěn)定。
【記者手記】
繞不開的民間借貸
必須還的“法治債”
民間借貸話題進入第二期，通過對民間借貸歷史脈絡(luò)的梳理，相信讀者已經(jīng)對民間借貸有了更進一步的認(rèn)識。都說民間借貸像一顆毒瘤，那么，既然是病，就得治。如何鏟除毒瘤，想必不是一個部門，一支力量能夠解決的。這就需要全社會在法治的軌道上，破解民間借貸的難題。
首先就是要割斷民間借貸的嗜血性。民間高利貸由于存在高利嗜血性，讓不法之徒鋌而走險，不惜一切鉆國家金融監(jiān)管的漏洞。確切地說高利貸是除了販賣“毒品”之后第二種能獲得暴利的冒險投資行為，民間涉黑團伙就是看中了這一暴利性，便紛紛以“投資公司”這種合法外衣暗地從事高利貸勾當(dāng)，也讓不少民間資本群起效仿，為民間非法高利貸起到了推波助瀾作用；其資金來源一是自有資金，二是通過向社會不特定人群暗地吸收存款或非法集資所得。
其次，法治手段過軟，缺乏專門監(jiān)管機構(gòu)和打擊合力，致使非法高利貸猶如野火春風(fēng)，不斷野蠻潛滋暗長。比如目前對高利貸缺乏常規(guī)性的檢查和打擊手段，盡管嚴(yán)禁政府公務(wù)人員參與非法高利貸營利活動，而事實上全國各地發(fā)生的不少高利貸案件背后有政府公務(wù)人員的身影；執(zhí)法不嚴(yán)使禁止公務(wù)人員參與高利貸的法律條文成了擺設(shè)，缺乏足夠的威懾力。
一面是民間借貸的嗜血爪牙，一面是相關(guān)部門執(zhí)法監(jiān)督不力。必將造成民間借貸行業(yè)的不規(guī)范化，甚至出現(xiàn)違法的情況。這就需要頂層設(shè)計的立法方面，政法系統(tǒng)的執(zhí)法層面，社會輿論監(jiān)督方面，齊抓共管，實現(xiàn)民間借貸的良性循環(huán)。
猛藥方能祛沉疴。加大非法高利貸執(zhí)法打擊力度，在《民間借貸法》中規(guī)定黨政公務(wù)人員不得參與民間借貸非法營利活動，對參與該活動的公務(wù)人員不管情節(jié)輕重一律開除公職并追究刑事責(zé)任，用嚴(yán)苛的刑法有效堵塞公務(wù)人員參與民間高利貸活動，從根本上禁絕執(zhí)法人員和官員參與非法高利貸行為，打掉非法高利貸“保護傘”，消除凈化民間借貸環(huán)境的一切障礙，使民間借貸回歸生態(tài)運行狀態(tài)。
唯有如此，社會金融秩序才能回歸平穩(wěn)，民生之害也終將消除。